Що таке боргова яма і як її видно в числах
Пастка — це не сума, а співвідношення
Боргова яма — не про те, що борг великий. Вона про один конкретний випадок: платіж менший за відсотки, які нараховуються за той самий місяць. Тоді після кожної виплати залишок стає більшим, ніж був до неї. Людина справно платить рік, два, три — і винна більше, ніж на початку.
Порахувати це просто. Візьміть залишок боргу, помножте на річну ставку й поділіть на 12 — вийдуть відсотки за місяць. Якщо ваш платіж менший за це число, борг не гаситься взагалі. Сторінка робить саме цю перевірку першою і, якщо випадок той, каже про це прямо замість того, щоб малювати графік.
Як рахується графік
Помісячно, без формул зі стелі. На початок місяця на залишок нараховуються відсотки, потім приходить платіж: спершу він гасить відсотки, решта йде в тіло боргу. Наступного місяця відсотки нараховуються вже на менший залишок — тому кожен наступний платіж працює трохи ефективніше за попередній.
Останній платіж у графіку — це те, що лишилось, а не повна сума. Через це загальна виплата не дорівнює платежу, помноженому на кількість місяців, і переплата виходить трохи меншою, ніж підказує усний рахунок.
Що робить доплата
Доплата б’є в тіло боргу, бо відсотки вже покриті основним платежем. Тому вона працює нелінійно: дві тисячі зверху скорочують не два місяці, а більше, і економлять відсотки за всі місяці, яких тепер не буде. Впишіть суму в поле доплати — сторінка порахує обидва графіки й покаже різницю.
Чого сторінка не рахує
Ставка вважається річною і ділиться на 12. Реальний договір може мати щомісячну комісію, обовʼязкове страхування, штраф за прострочення, іншу базу нарахування чи щоденні відсотки — з ними сума буде більшою. Сторінка також не каже, який борговий тягар «нормальний»: межі на кшталт 30% чи 50% доходу належать конкретним банкам і дослідженням, і публікувати їх з памʼяті означало б вигадувати цифри.
Часті питання про борговий тягар
У мене кілька кредитів. Що вписувати?
Рахуйте кожен борг окремо: у них різні ставки й різні залишки, а середня ставка дає неправильний графік. У поле платежів за боргами вписуйте платіж саме за цим боргом, а в поле доходу — свій повний дохід, тоді рядок боргового тягаря покаже частку по цьому кредиту.
Що таке борговий тягар і навіщо він тут?
Це частка доходу, яка щомісяця йде на борг. Сама по собі вона нічого не рахує в графіку, але це головне число для рішення: чи витримаєте ви цей платіж ще двадцять місяців, чи варто говорити з банком зараз, поки прострочення немає.
Платіж дорівнює відсоткам — це вже пастка?
Так. Борг у цьому випадку не росте, але й не зменшується: ви платите вічно й залишаєтесь винні ту саму суму. Сторінка показує такий випадок разом з тим, де борг росте, бо вихід із них однаковий — платити більше або міняти умови.
Чому переплата виходить менша, ніж платіж на кількість місяців?
Бо останній місяць неповний. Якщо графік — 21 місяць, останнього разу ви платите не повний платіж, а залишок. Сторінка показує цю суму в підказці до рядка з терміном.
Що робити, якщо сторінка каже, що борг не гаситься?
Арифметика лишає три виходи: збільшити платіж вище за місячні відсотки, домовитися про меншу ставку або про реструктуризацію, або рефінансувати борг дешевшим. Четвертого варіанту в числах немає — чекати, що воно розсмокчеться, не працює саме через це нарахування.