Калькулятор фінансової свободи

Спершу цільову суму: річні витрати діляться на ставку вилучення. При витратах 30 000 на місяць і ставці 4% це 360 000 ÷ 0,04, тобто 9 мільйонів. Далі — скільки місяців потрібно, щоб дійти до цієї суми з наявного капіталу і щомісячних внесків під задану дохідність.

Відповідь розкладена на дві частини: скільки ви внесете самі й скільки додасть дохідність. У довгих строках друга частина зазвичай більша за першу, і саме це робить ранній старт важливішим за розмір внеску.

4% — орієнтир з американського дослідження історичної дохідності портфеля акцій і облігацій: за такої ставки капітал у більшості 30-річних періодів не закінчувався. Це не закон і не гарантія. Менша ставка — 3 або 3,5% — означає більший цільовий капітал і більший запас; більша — швидший старт і вищий ризик проїсти капітал у поганому десятилітті.

12% річних — це не 1% на місяць. Місячна ставка тут така, що дванадцять її нарахувань дають рівно річну: для 12% це 0,949%. Ділення на дванадцять завищувало б результат, і що довший строк, то помітніше.

Розрахунок ведеться у сьогоднішніх грошах. Якщо вписати номінальну дохідність, цільовий капітал вийде у грошах сьогоднішніх, а строк — за номінальним зростанням, і одне з одним вони не зіставні. Простий вихід: вписуйте реальну дохідність, тобто номінальну мінус очікувана інфляція. Тоді і сума, і строк читаються в теперішній купівельній спроможності.

Ні. Капітал тут — це те, що щомісяця дає дохід. Житло, у якому ви живете, доходу не дає, зате зменшує витрати: якщо не платите оренду, ваша цільова сума й так менша. Квартира, яку здаєте, у капітал входить — за ринковою вартістю, а не за ціною купівлі.

Впишіть нуль у поле щомісячного внеску, і калькулятор покаже, за скільки наявний капітал доросте до цілі сам. Якщо при цьому й накопичень нема, або дохідність нульова, відповіді не буде — і це чесно: з нуля без внесків капітал не зʼявляється.

Найчастіше через співвідношення внеску й витрат, а не через дохідність. Цільовий капітал прив’язаний саме до витрат: кожна тисяча, на яку ви щомісяця живете скромніше, знімає з цілі 300 тисяч при ставці 4% — і водночас додає ту тисячу до внеску. Тому витрати впливають на строк удвічі сильніше, ніж здається.

Ні. В Україні інвестиційний дохід оподатковується ПДФО і військовим збором, а фонди беруть свої комісії. Найпростіше врахувати це в полі дохідності: вписуйте ту, що лишається після податків і комісій.

Можна, це коректний сценарій — просто строк вийде довшим. Депозитна ставка здебільшого приблизно дорівнює інфляції, тобто реальна дохідність близька до нуля, і тоді калькулятор фактично рахує, скільки часу треба, щоб набрати суму самими внесками.

Він означає, що накопичене вже перевищує цільову суму. Далі питання не в строку, а в розміщенні: чи витримає портфель вилучення в поганий рік, чи є запас на кілька років витрат у ліквідній формі, і чи не завелика частка в одному активі.