Данные
На сколько лет берётся кредит.
Из чего складывается платёж по ипотеке
Тело кредита и первый взнос
Банк даёт в кредит не стоимость жилья, а её остаток после первого взноса. Именно на этот остаток — тело кредита — начисляются проценты, и именно он определяет платёж. Поэтому взнос работает дважды: уменьшает сумму долга и уменьшает переплату за весь срок.
Ставку страница не выдумывает: вы вписываете ту, которую назвал банк. Ставок государственных программ здесь нет намеренно — они меняются и зависят от условий, под которые вы можете и не подпадать.
Аннуитет и классическая схема
Аннуитет — это одинаковый платёж каждый месяц на протяжении всего срока. Внутри него пропорция меняется: сначала большая часть идёт на проценты, под конец — на тело. Удобно планировать бюджет, но переплата выходит больше.
Классическая (дифференцированная) схема делит тело на равные части, а проценты каждый месяц начисляет на остаток долга. Из-за этого первый платёж самый большой, а дальше каждый следующий меньше предыдущего. Общая переплата здесь меньше, чем по аннуитету, ценой более тяжёлого старта. Страница показывает оба края: первый платёж и последний.
Как считается график
Проценты начисляются на остаток долга, годовая ставка делится на 12 без дополнительных коэффициентов. Реальный договор может считать по фактическому количеству дней в месяце — тогда платёж будет отличаться на копейки, а не на проценты.
Чего в этой сумме нет
Страховки жилья и жизни, нотариальных и государственных сборов, комиссий банка, оценки жилья. В реальном договоре они есть и платятся отдельно — часть один раз в начале, часть ежегодно. Сумма на странице — это кредит и только кредит.
Частые вопросы
Почему платёж по классической схеме больше аннуитетного?
Только в начале. Классическая схема делит тело кредита на равные части, и в первый месяц к этой части добавляются проценты на весь долг — это самый большой платёж за весь срок. Дальше долг уменьшается, вместе с ним проценты, и платёж падает каждый месяц.
Какая схема выгоднее?
По общей переплате — классическая. По удобству — аннуитет: платёж не меняется и его легче вписать в бюджет. Банк не всегда даёт выбор, а когда даёт, сравните на странице оба варианта с одними и теми же цифрами.
Можно ли посчитать без первого взноса?
Да. Оставьте поле пустым — кредитом станет вся стоимость жилья.
Почему страница не показывает страховку и сборы?
Потому что это не одно число. Тарифы страховки зависят от компании и от жилья, нотариальные и государственные платежи — от суммы договора и от того, кто их платит. Подставить сюда среднюю цифру значило бы показать точную сумму там, где её нет.
Это та же ставка, что в государственной программе?
Нет, если вы не вписали её сами. Страница берёт ставку только из формы и никаких программных ставок не публикует.