Кредитен калкулатор онлайн — изчисляване на вноска, надплащане и погасителен план

Анюитетната вноска е равна месечна сума, която не се променя през целия срок на кредита. Тя включва част от главницата и лихвата. В началото по-голямата част от вноската е лихва, в края — главница. Формула: PMT = P × [i×(1+i)^n] / [(1+i)^n − 1], където P е размерът на кредита, i е месечната лихва (годишна÷12), n е броят на месеците. Предимства: лесно планиране на бюджета, еднаква сума всеки месец. Недостатък: общото надплащане е малко по-голямо, отколкото при намаляващите вноски. Подходящо за: повечето кредитоискатели, ипотечни и потребителски кредити.

При намаляващите вноски главницата се разделя на равни части, а лихвата се начислява върху остатъчния дълг. Затова първите вноски са най-големи, последните — най-малки. Изчисление: главница за месеца = P÷n (фиксирана), лихва за месеца = остатък × (годишна лихва÷12÷100). Предимства: по-малко общо надплащане, лихвата намалява с времето. Недостатък: по-големи вноски в началото, по-трудно планиране. Подходящо за: кредитоискатели с по-висок доход и тези, които планират предсрочно погасяване.

Годишният процент на разходите (ГПР) е пълната цена на кредита в процентна стойност на годишна база, която включва не само номиналната лихва, но и всички задължителни такси. Определен в Закона за потребителския кредит — ГПР не може да надвишава пет пъти законната лихва за просрочени задължения в евро. Изчислява се по метода на вътрешната норма на възвращаемост (IRR): открива се лихвения процент, при който дисконтираната стойност на всички плащания е равна на размера на кредита. ГПР е най-точният показател за реалната стойност на кредита — винаги сравнявайте ГПР, а не само лихвения процент.

Пълна стойност = главница + лихви + такси. Еднократна такса — плащане при отпускане на кредита (напр. 0.5–2% от сумата или фиксирана такса за разглеждане). Месечна такса — за обслужване на разплащателна сметка, кредитна карта или пакетна програма (обикновено 1.28–3.52 евро/месец). Застраховка — задължителна при ипотечни кредити (имущество, живот). Нотариална такса — при вписване на ипотека. Оценка на имот — при жилищни кредити. Калкулаторът отчита еднократна и месечна такса — най-честите компоненти, влияещи на ГПР.

От 01.01.2026 г. България е в еврозоната — официалната валута е евро (EUR). Фиксиран курс на конвертиране: 1 EUR = 1.95583 BGN. БНБ вече не публикува Основен лихвен процент (ОЛП) — той е заменен от лихвените проценти на ЕЦБ. Актуален 6-месечен EURIBOR (01.01.2026): 0.378%. Типични лихвени проценти по кредити: потребителски кредити 4.4–8% ГЛП, ГПР 5–8%; жилищни/ипотечни кредити 2.7–5.75% ГЛП (EURIBOR + надбавка); бързи кредити от небанкови институции — значително по-високи. ГПР по потребителски кредити не може да надвишава 5 пъти законната лихва по просрочени задължения.

При еднакви условия намаляващите вноски водят до по-малко общо надплащане, тъй като лихвата се начислява върху намаляващ остатък. Но в първите месеци трябва да плащате повече. Анюитетните вноски са удобни за планиране на бюджета — сумата е винаги еднаква. Ако планирате предсрочно погасяване — намаляващите са по-изгодни. Ако искате предвидимост на месечното плащане — анюитетните. Въведете параметрите в калкулатора и превключете между двата вида — разликата в надплащането ще се вижда веднага.

За анюитетни вноски: PMT = P × [i×(1+i)^n] / [(1+i)^n − 1], където P е сумата, i е месечната лихва (годишна÷12÷100), n е броят на месеците. Пример: кредит 10 000 евро, 6% годишно (i=0.005), 60 месеца. PMT = 10000 × [0.005×(1.005)^60] / [(1.005)^60 − 1] ≈ 193.33 евро/месец. По-лесно е да използвате калкулатора по-горе — той показва месечната вноска и пълния погасителен план.

Потребителски кредити в банки: 4.4–8% ГЛП (годишен лихвен процент), ГПР 5–8%. Жилищни/ипотечни кредити: 2.7–5.75% ГЛП (формиран от EURIBOR 6M + надбавка). Автокредити: 4–7%. Бързи кредити от небанкови институции: значително по-високи — задължително проверявайте ГПР. ГПР не може да надвишава 5 пъти законната лихва за просрочени задължения в евро. Референтен лихвен процент: 6M EURIBOR = 0.378% (от 01.01.2026 г.).

Еднократната такса е плащане при отпускане на кредита (такса за разглеждане, обработка и т.н.). Намалява реално получената сума, но увеличава ГПР. Месечната такса е за обслужване на разплащателна сметка, кредитна карта или пакетна програма (обикновено 1.28–3.52 евро/месец). Например: кредит 10 000 евро при 5% + месечна такса 3 евро — ГПР може да достигне 6.5–7%. Винаги искайте от банката изчислен ГПР и проверявайте в нашия калкулатор.

Да, особено при анюитетни вноски. В началото на кредита по-голямата част от вноската е лихва. Предсрочното погасяване намалява остатъка, върху който се начислява лихва. При фиксирана лихва банката може да начисли такса за предсрочно погасяване: 0.5% от остатъка (ако остава под 1 г.) или 1% (ако остава над 1 г.). При плаваща лихва — предсрочното погасяване е безплатно. Изчислете кредита в калкулатора с по-кратък срок — ще видите колко спестявате от лихви.

Погасителният план е таблица с датите и сумите на всички вноски за целия срок на кредита. Показва: месечна вноска, каква част е главница и каква е лихва, остатъчен дълг след всяка вноска. По закон банката е длъжна да предостави погасителен план преди подписване на договора. Нашият калкулатор генерира пълен погасителен план — можете да разгледате всеки месец поотделно.

Сравнявайте по ГПР (Годишен процент на разходите) — той включва всичко: лихви, еднократни и месечни такси. Кредит с лихва 5% и месечна такса 3 евро може да е по-скъп от кредит с лихва 6% без такси. Въведете двата кредита поред в калкулатора и сравнете "Обща сума на плащанията" — това е най-лесният начин.

От 01.01.2026 г. България е в еврозоната. Всички кредити в левове са преизчислени по фиксирания курс 1 EUR = 1.95583 BGN. Новите кредити се отпускат в евро. Основният лихвен процент на БНБ (ОЛП) е заменен от лихвените проценти на ЕЦБ и индексите EURIBOR. При плаваща лихва референтният процент вече е EURIBOR + надбавка. Лихвените проценти не са се повишили при прехода към еврото — банките са длъжни да гарантират това.