Кредитний калькулятор онлайн — розрахунок платежу, переплати та графіку погашення

Ануїтетний платіж — це рівна щомісячна сума, яка не змінюється протягом усього терміну кредиту. Вона включає частину основного боргу і відсотки. На початку більша частина платежу — це відсотки, наприкінці — тіло кредиту. Формула: PMT = P × [i×(1+i)^n] / [(1+i)^n − 1], де P — сума кредиту, i — місячна ставка (річна÷12), n — кількість місяців. Переваги: простота планування бюджету, однакова сума щомісяця. Недолік: загальна переплата більша, ніж при диференційованому методі. Підходить: більшості позичальників, іпотеці, автокредитам.

Диференційований платіж — це схема, при якій тіло кредиту ділиться рівними частинами, а відсотки нараховуються на залишок боргу. Тому перші платежі найбільші, останні — найменші. Розрахунок: основний борг = P÷n (фіксовано), відсотки місяця = залишок × (річна ставка÷12÷100). Переваги: менша загальна переплата, відсотки зменшуються. Недолік: великі платежі на початку, складніше планувати. Підходить: позичальникам з високим доходом, тим, хто планує дострокове погашення.

Реальна річна процентна ставка (APR або РРПС) — це повна вартість кредиту у відсотках річних, яка враховує не лише номінальну ставку, а й усі обов'язкові комісії. Визначена ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» №1734-VIII. Банки зобов'язані повідомляти РРПС у договорі. Розраховується методом внутрішньої норми прибутковості (IRR/XIRR): підбирається ставка, при якій дисконтована сума всіх платежів дорівнює сумі кредиту. Якщо номінальна ставка 25%, але є разова комісія 2% — реальна ставка буде вищою. Завжди порівнюйте РРПС, а не лише відсоткову ставку.

Повна вартість кредиту = тіло кредиту + відсотки + комісії. Разова комісія — платіж при видачі кредиту (наприклад, 1–2% від суми). Щомісячна комісія — фіксована сума або відсоток від залишку боргу кожен місяць. Страхування — обов'язкове при іпотеці та автокредиті (0,3–1% на рік від суми). Оціночна вартість майна при іпотеці. Нотаріальні витрати при іпотеці. Калькулятор враховує разову та щомісячну комісію — це найпоширеніші статті, які банки додають до кредиту.

Облікова ставка НБУ — ключовий монетарний інструмент, що визначає вартість грошей в економіці. Станом на 30.01.2026 вона становить 15% річних. Банки не можуть видавати кредити дешевше облікової ставки, тому реальні ставки завжди вищі. Типова логіка: облікова ставка + маржа банку (6–20%) = кредитна ставка. Для іпотеки за програмами банків: НБУ+6% = мінімум 21%. Для споживчих кредитів: 29–36%. Зниження облікової ставки поступово робить кредити дешевшими, але із затримкою в кілька місяців.

При однакових умовах диференційований платіж дає меншу загальну переплату, оскільки відсотки нараховуються на зменшуваний залишок. Але перші місяці платити доведеться більше. Ануїтет зручніший для планування бюджету — сума завжди однакова. Якщо плануєте дострокове погашення — диференційований вигідніший. Якщо потрібна передбачуваність щомісячного платежу — ануїтет. Введіть параметри в калькулятор і переключіться між типами — різниця в переплаті буде видна одразу.

Для ануїтету: PMT = P × [i×(1+i)^n] / [(1+i)^n − 1], де P — сума, i — місячна ставка (річна÷12÷100), n — кількість місяців. Приклад: кредит 100 000 грн, 24% річних (i=0.02), 24 місяці. PMT = 100000 × [0.02×(1.02)^24] / [(1.02)^24 − 1] ≈ 5287 грн. Простіше скористатися калькулятором вище — він покаже і щомісячний платіж, і повний графік.

Станом на 2026 рік. Споживчий кредит готівкою у банку: 29–36% номінальна річна. Реальна річна ставка з комісіями: 34–47%. Автокредит: 20–28%. Іпотека: від 18–21% (НБУ + 6% або UIRD12M + 5%). МФО (мікропозики): від 365% і вище. Облікова ставка НБУ: 15% (з 30.01.2026). Завжди запитуйте РРПС (реальну річну ставку) — вона показує повну вартість з усіма комісіями.

Разова комісія — одноразовий платіж при отриманні кредиту (зазвичай 0,5–3% від суми). Збільшує реальну ставку без впливу на щомісячний платіж. Щомісячна комісія — фіксована сума або відсоток від залишку щомісяця. Суттєво збільшує і щомісячний платіж, і загальну переплату. Наприклад: кредит 100 000 грн під 20% на 2 роки + щомісячна комісія 0,5% від залишку — реальна ставка може перевищити 30%. Завжди перевіряйте договір на наявність прихованих комісій.

Так, особливо при ануїтеті. На початку кредиту більша частина платежу — відсотки. Дострокове погашення зменшує залишок, на який нараховуються відсотки, і скорочує загальну переплату. За законом України позичальник має право достроково погасити кредит без штрафів. При диференційованому платежі ефект також є, але менш виражений, бо відсотки там і так зменшуються. Перерахуйте кредит в калькуляторі з коротшим терміном — побачите економію на відсотках.

Графік платежів — це таблиця з датами і сумами всіх платежів протягом терміну кредиту. Він показує: суму щомісячного платежу, скільки йде на відсотки, скільки на тіло кредиту, залишок боргу після кожного платежу. За законом банк зобов'язаний надати графік до підписання договору. Наш калькулятор генерує повний графік — можна подивитись кожен місяць окремо.

Орієнтуйтесь на реальну річну процентну ставку (РРПС або APR) — вона враховує все: відсотки, разову та щомісячну комісії. Кредит із ставкою 20% і комісією 2%/місяць може бути дорожчим за кредит під 30% без комісій. Введіть обидва кредити послідовно в калькулятор і порівняйте "Загальна сума виплат" — це найпростіший спосіб.

UIRD (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates) — індекс ставок за депозитами фізичних осіб у гривні. Використовується як базова ставка для плаваючих ставок за іпотечними кредитами. Наприклад, ставка «UIRD12M + 5%»: якщо UIRD12M = 13,77%, то ставка іпотеки = 18,77%. Індекс може змінюватися, тому щорічно банк переглядає ставку по кредиту. Завжди уточнюйте, фіксована чи плаваюча ставка у вашому договорі.