Кредитный калькулятор онлайн — расчёт платежа, переплаты и графика погашения

Аннуитетный платёж — это равная ежемесячная сумма, которая не меняется в течение всего срока кредита. Она включает часть основного долга и проценты. В начале бо́льшая часть платежа — это проценты, в конце — тело кредита. Формула: PMT = P × [i×(1+i)^n] / [(1+i)^n − 1], где P — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая÷12), n — количество месяцев. Преимущества: простота планирования бюджета, одинаковая сумма каждый месяц. Недостаток: общая переплата больше, чем при дифференцированном методе. Подходит: большинству заёмщиков, ипотеке, автокредитам.

Дифференцированный платёж — это схема, при которой тело кредита делится на равные части, а проценты начисляются на остаток долга. Поэтому первые платежи самые большие, последние — самые маленькие. Расчёт: основной долг = P÷n (фиксировано), проценты месяца = остаток × (годовая ставка÷12÷100). Преимущества: меньшая общая переплата, проценты уменьшаются. Недостаток: большие платежи в начале, сложнее планировать. Подходит: заёмщикам с высоким доходом, тем, кто планирует досрочное погашение.

Реальная годовая процентная ставка (APR или РГПС) — это полная стоимость кредита в процентах годовых, учитывающая не только номинальную ставку, но и все обязательные комиссии. Определена ст. 8 Закона Украины «О потребительском кредитовании» №1734-VIII. Банки обязаны указывать РГПС в договоре. Рассчитывается методом внутренней нормы доходности (IRR/XIRR): подбирается ставка, при которой дисконтированная сумма всех платежей равна сумме кредита. Если номинальная ставка 25%, но есть разовая комиссия 2% — реальная ставка будет выше. Всегда сравнивайте РГПС, а не только процентную ставку.

Полная стоимость кредита = тело кредита + проценты + комиссии. Разовая комиссия — платёж при выдаче кредита (например, 1–2% от суммы). Ежемесячная комиссия — фиксированная сумма или процент от остатка долга каждый месяц. Страхование — обязательно при ипотеке и автокредите (0,3–1% в год от суммы). Оценочная стоимость имущества при ипотеке. Нотариальные расходы при ипотеке. Калькулятор учитывает разовую и ежемесячную комиссию — это наиболее распространённые статьи, которые банки добавляют к кредиту.

Учётная ставка НБУ — ключевой монетарный инструмент, определяющий стоимость денег в экономике. По состоянию на 30.01.2026 она составляет 15% годовых. Банки не могут выдавать кредиты дешевле учётной ставки, поэтому реальные ставки всегда выше. Типичная логика: учётная ставка + маржа банка (6–20%) = кредитная ставка. Для ипотеки по программам банков: НБУ+6% = минимум 21%. Для потребительских кредитов: 29–36%. Снижение учётной ставки постепенно делает кредиты дешевле, но с задержкой в несколько месяцев.

При одинаковых условиях дифференцированный платёж даёт меньшую общую переплату, так как проценты начисляются на уменьшающийся остаток. Но в первые месяцы придётся платить больше. Аннуитет удобнее для планирования бюджета — сумма всегда одинакова. Если планируете досрочное погашение — дифференцированный выгоднее. Если нужна предсказуемость ежемесячного платежа — аннуитет. Введите параметры в калькулятор и переключитесь между типами — разница в переплате будет видна сразу.

Для аннуитета: PMT = P × [i×(1+i)^n] / [(1+i)^n − 1], где P — сумма, i — месячная ставка (годовая÷12÷100), n — количество месяцев. Пример: кредит 100 000 грн, 24% годовых (i=0.02), 24 месяца. PMT = 100000 × [0.02×(1.02)^24] / [(1.02)^24 − 1] ≈ 5287 грн. Проще воспользоваться калькулятором выше — он покажет и ежемесячный платёж, и полный график.

По состоянию на 2026 год. Потребительский кредит наличными в банке: 29–36% номинальная годовая. Реальная годовая ставка с комиссиями: 34–47%. Автокредит: 20–28%. Ипотека: от 18–21% (НБУ + 6% или UIRD12M + 5%). МФО (микрозаймы): от 365% и выше. Учётная ставка НБУ: 15% (с 30.01.2026). Всегда запрашивайте РГПС (реальную годовую ставку) — она показывает полную стоимость со всеми комиссиями.

Разовая комиссия — единовременный платёж при получении кредита (обычно 0,5–3% от суммы). Увеличивает реальную ставку без влияния на ежемесячный платёж. Ежемесячная комиссия — фиксированная сумма или процент от остатка каждый месяц. Существенно увеличивает и ежемесячный платёж, и общую переплату. Например: кредит 100 000 грн под 20% на 2 года + ежемесячная комиссия 0,5% от остатка — реальная ставка может превысить 30%. Всегда проверяйте договор на наличие скрытых комиссий.

Да, особенно при аннуитете. В начале кредита бо́льшая часть платежа — проценты. Досрочное погашение уменьшает остаток, на который начисляются проценты, и сокращает общую переплату. По законодательству Украины заёмщик вправе досрочно погасить кредит без штрафов. При дифференцированном платеже эффект тоже есть, но менее выражен, так как проценты там и так уменьшаются. Пересчитайте кредит в калькуляторе с более коротким сроком — увидите экономию на процентах.

График платежей — это таблица с датами и суммами всех платежей в течение срока кредита. Он показывает: сумму ежемесячного платежа, сколько идёт на проценты, сколько на тело кредита, остаток долга после каждого платежа. По закону банк обязан предоставить график до подписания договора. Наш калькулятор генерирует полный график — можно посмотреть каждый месяц отдельно.

Ориентируйтесь на реальную годовую процентную ставку (РГПС или APR) — она учитывает всё: проценты, разовую и ежемесячную комиссии. Кредит со ставкой 20% и комиссией 2%/месяц может быть дороже кредита под 30% без комиссий. Введите оба кредита поочерёдно в калькулятор и сравните «Общая сумма выплат» — это самый простой способ.

UIRD (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates) — индекс ставок по депозитам физических лиц в гривне. Используется как базовая ставка для плавающих ставок по ипотечным кредитам. Например, ставка «UIRD12M + 5%»: если UIRD12M = 13,77%, то ставка ипотеки = 18,77%. Индекс может меняться, поэтому ежегодно банк пересматривает ставку по кредиту. Всегда уточняйте — фиксированная или плавающая ставка в вашем договоре.